虽然现在国民的保险意识已经不断提高，但其实挺多人在买保险时还是一头雾水。

结合我这么久接受大家拷问的经验，日常收到咨询不外乎几个大类问题：

保险应该怎么选or怎么买？

四大险种（重疾险、寿险、医疗险、意外险）需不需要买？

xx保险产品怎么样？值不值得买？

……

为了解决大部分小伙伴的疑惑，我决定写这样一篇干货分享一下：买保险到底是个怎样的操作？

先说重疾险吧。

重疾险是四大险种里面最贵的，很多人因此配置不足。

根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！

然而，很多人都容易忽略罹患重疾后产生的收入损失风险，比如高额的医药费、康复费用、车贷房贷等等。

重疾险保障的是重大疾病，它就是用来转移重大疾病带来的经济风险。

重疾险的选择有很重要的四点：保额、缴费期、保障期、保障内容。

目前来说，一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。

所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。

如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。

买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。

一般来说，如果你收入稳定，保障型产品的缴费期越长越好。

每年的缴费压力不用那么大，也可以更充分地利用保费豁免。

按保障期限，重疾险分三种：一年重疾、定期重疾、终身重疾。

预算有限，先考虑定期重疾，最好能保到70岁以上。
预算充足，可以选择终身重疾险。

一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。

除了以上的三要素，保障内容也同样很重要。

重疾、中轻症这些基本保障就不用说了，重点关注高发疾病覆。

至于可选责任：是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付……

重疾险要不要附加可选责任，取决于你的家庭情况，有疑问可以私信我，结合你的实际分析。

每个家庭的收入、负债、预算等都不同，各取所需。

手头不宽裕的时候，先确保重疾保额到位。

很多时候你以为看懂了的重疾险，然而总有无数的“坑”藏在条款里等着我们踩。我简单归类了一些最常见的重疾险误区，供大家参考下。

重疾保障的病种相差不大。

因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。

这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。

其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。

所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。

并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。

事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格。

确诊即赔
实施某种治疗才赔
达到某种特定状态才赔

返还型重疾险也是有限制的，要么合同结束后，要么在规定岁数且没有进行过理赔。

不符合要求就不返还了；这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多。

没有什么特殊需求，买返还型重疾险的必要性不大。

说完重疾险的基本东西，很多人就会问到重疾险产品哪款更好的问题。

于是乎，我把市场上最热门的重疾险产品都做了个测评，有疑问直接咨询我咯~

横琴人寿 粤港澳大湾区重疾险（B款）
和谐健康 福满一生
百年人寿 康惠保旗舰版2.0
富德生命人寿 康佑人生
瑞华保险 新瑞宝
复星联合 阿童沐1号
合众人寿 合众壹号2021
复星联合健康 福特加
昆仑健康 健康保普惠多倍版
长生人寿 长生优诺健康
信泰人寿 达尔文5号焕新版
信泰人寿 超级玛丽4号
阳光人寿 阳光i保长期重疾险
横琴人寿 无忧人生2021
信泰人寿 完美人生守护2021

下一个，轮到医疗险。

医疗险是报销型，花多少报多少。

医疗险里面最热门、性价比最高的就是百万医疗险。

保额高、保障全，但保费低，一年几百块就有百万保额。

很多人觉得生病有医保报销，不需要买医疗险。

但医保有报销额度、报销范围、报销比例，有时候保障难免不足。

百万医疗险的产品更新很快，但选择的要点还是那么几个。

最关键的是产品的续保条件和稳定性，其次就是一些细节的东西。

图片来源：幸运学社 公众号

百万医疗性的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。

特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些并不在范围内。

这样的好处就是可以防止有些人利用关系恶意骗保，我们的就医医院和医疗费用都有保障。

大多数百万医疗险都会设置1万的免赔额，免赔额以内的费用就自己付。

都说了百万医疗险是用来转移大病风险的，那设置免赔额就是为了过滤那些发生率高的小额医疗费用。

这样可以避免保险公司因为赔付压力过大、经营不善而停售产品，保证了产品的稳定性。

所以，免赔额并非越低越好。

那些小额医疗费用，我们用医保或者小额住院医疗险就可以覆盖。

有的百万医疗险也有保险额度，日限额、年限额、总限额。

还有的会给一些昂贵的单个项目上限额。

同样，百万医疗险也有保险范围，分社保内和不限社保范围。

不限社保，就可以100%报销医疗费用。

要注意的一点是：大多数有社保限制的百万医疗性，如果以社保身份投保却不经社保报销，直接找保险公司，报销比例会降低。

通常来说，百万医疗险都会对营养保健类、中医治疗、美容减肥等医疗费用免责。

而且，几乎所有的医疗险也不报销既往症。

但如果已经康复，投保前通过了健康告知，就可以被保障。

百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任。

但是住院前后的一定时间内，与住院相同原因产生的门诊费用就可以报销。

通常是住院前7天后7天，或者前7天后30天。

不仅仅是重疾险有误区，百万医疗险也是不例外的，让我们一起来看一下。

关键点：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。

如果产品停售，而我们的身体健康又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的百万医疗险产品了。

所以，尽量选择销量大的产品或大公司的拳头产品。

医疗险的保额一般在100-200万就足够了。

跟重疾险不一样，医疗险属于报销型。

该报多少就报多少，不会超过你的医疗总费用。

大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。

可是这些产品大多性价比不高，保费增加了，但保额跟不上。

不必追求门诊报销，我们的医保足以。

众安保险 尊享e生2021
复星联合 超越保2020（标准版）
瑞华保险 医保加
平安健康 e生保（保证续保版2020）
人保健康 好医保长期医疗险2020
人保健康 好医保长期医疗险
平安健康 e生保长期医疗险
太平洋人寿 安享百万

现在说说意外险。

意外险，保障内容有三个：意外身故、意外伤残（按十级比例赔付）、意外医疗。

其中，意外伤残和意外医疗自带了多次赔付，在保障期内累计保额，直到用完全部保额。

意外险的赔付必须满足“意外”的特点：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

常见的个体食物中毒、高原反应都不算哦~

对于家庭支柱来说，发生意外容易造成家庭收入缺口，购买意外险应重点关注综合意外保额。

而对于孩子和老人来说，挑选的重点可以放在意外医疗。

一般用到意外医疗的都是小伤，不会产生大额的医疗费。

意外险的免赔额是越低越好。

不同情形，赔付比例有可能不同，有时候还会受到社保影响。

条件相同的情况下，优先选择赔付比例高的产品。

选择不限社保用药的意外险，可以100%报销医疗费用。

更好地发挥好社保的补充作用，减少医疗费负担。

意外险虽说很便宜，但坑也不少，有些还藏得深，让我们来看一下。

图片来源：幸运学社 公众号

并非发生任何意外都能有100万保额。

有时候，概率低的自驾车或公众交通工具才设置100万保额；

而发生概率高的普通意外只有10万保额。

所以在意外医疗方面要多加注意。

意外伤残一般会分10个等级，按10%-100%的保额，逐渐递增进行赔付。

但有的意外险只赔全残，不赔伤残。

然而，生活中造成全残的状况太少了，大多都是小伤罢了。

所以对于只保全残的意外险产品要慎重选择。

意外险没有等待期，但为了防止骗保和逆选择的风险，设置了生效期；

大多是在投保后的第一天到第10天之间。

生效期发生意外，同样不能获赔。

有些意外险的生效期非常长，比如说30天。

如果要续保，一定要注意新旧产品的连续性，避免生效期内没有保障。

长期意外险的保费一般很贵，也不灵活。

跟健康险不同，意外险无需健康告知，所以不用太在意产品的稳定性。

买一年期的就行了。

如果有更适合的产品，再更换也是可以的。

亚太财险 亚太超人（钻石版）
大地保险 大保镖（至尊版）
大地财险 小米综合意外
大家保险 大家意外伤害保险（百万计划）
国任保险 好意保.超人意外保（至尊版）
长安保险 长安牛盾2021成人意外险（至尊版）
富德产险 梧桐之星全能保（至尊版）
大家保险 大护甲成人意外B（至尊版）
长安保险 大护甲（至尊版）

最后，再来说说寿险。

寿险就是保身故责任的险种，意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故，都能赔；有的还带全残责任。

按照期限可以分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险特点就是相对便宜，阶段性杠杆高，适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。

终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身，一定可以拿到保额。

特点就是贼贵，价格大概是保到60岁价格的8倍吧，适合土豪传承。

寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了，没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。

所以，赚钱的人要买，尤其是家庭经济支柱，还要是背负房贷那种。不赚钱的人理论上可以不需要。

首先解决寿险的保额问题。

理论上有一条不成文公式：

未来支出（房贷、车贷、教育费、生活费）-现有资产=家庭寿险缺口保额

给大家一个粗暴方法。能差不多覆盖房贷就行了。

寿险的保障期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主，其实就是保障上有老下有小的那二三十年。

寿险的选择还是三部曲。

因为寿险保身故和全残，都是很明确的责任，基本不会有什么纠纷。所以，同等保障下，如果价格特别贵的，可以直接pass了。

精选几个价格差不多后，再看除外责任，除外责任最少的产品一般只有常见的三条，那些比人家多几条的，直接pass。

能到最后一步的一般只有两三款了。接下来就是看其他特色和你的需求。

比如保额增加权？年金转换权？可附加投保人或被保人豁免？比如你喜欢当地有分支机构？

这个细枝末节的，好不好，要不要附加？都是见仁见智了。我不强推也不反对哈。

国富人寿 定海柱1号
华贵人寿 大麦2021
阳光人寿 擎天柱6号
瑞泰人寿 瑞和2021
鼎城人寿 定海柱2号

这篇文章大概地讲了关于四个险种的基本内容和产品介绍；

文章到这也差不多结束了，最后提醒大家的是买保险一定要结合自身情况。

不怕买不到好保险，就怕买错保险。

最后，希望大家都能过通过这篇文章加深对保险的了解。