罪名：破坏社会主义市场经济秩序罪／金融诈骗罪

罪 名：信用卡诈骗罪

一、量刑标准

数额较大的 处五年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；

数额巨大或者有其他严重情节的 处五年以上十年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

二、法律依据

（一）《刑法》条文

第一百九十六条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

第一百八十七条 利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪的，依照本法有关规定定罪处罚。

（二）相关法律

《全国人民代表大会常务委员会关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》（2004年12月29日）

全国人民代表大会常务委员会根据司法实践中遇到的情况，讨论了刑法规定的“信用卡”的含义问题，解释如下：

刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

（三）相关司法解释/文件

《最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为如何定性问题的批复》（2008年4月28日 高检发释字〔2008〕1号）

拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为，属于刑法第一百九十六条第一款第（三）项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。

《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（2010年5月7日 公通字〔2010〕23号）

第五十四条 [信用卡诈骗案(刑法第一百九十六条)]进行信用卡诈骗活动，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉:

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，进行诈骗活动，数额在五千元以上的;

(二)恶意透支，数额在一万元以上的。

本条规定的“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的。

恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于信用卡诈骗犯罪管辖有关问题的通知》（2011年8月8日 公通字〔2011〕29号）

各省、自治区、直辖市高级人民法院，人民检察院，公安厅、局，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院、新疆生产建设兵团人民检察院、公安局：

近年来，信用卡诈骗流窜作案逐年增多，受害人在甲地申领的信用卡，被犯罪嫌疑人在乙地盗取了信用卡信息，并在丙地被提现或消费。犯罪嫌疑人企图通过空间的转换逃避刑事打击。为及时有效打击此类犯罪，现就有关案件管辖问题通知如下：

对以窃取、收买等手段非法获取他人信用卡信息资料后在异地使用的信用卡诈骗犯罪案件，持卡人信用卡申领地的公安机关、人民检察院、人民法院可以依法立案侦查、起诉、审判。

《最高人民法院、最高人民检察院关于常见犯罪的量刑指导意见(试行）》（2021年6月17日 法发〔2021〕21号）

（五）信用卡诈骗罪

1.构成信用卡诈骗罪的，根据下列情形在相应的幅度内确定量刑起点：

（1）达到数额较大起点的，在二年以下有期徒刑、拘役幅度内确定量刑起点。

（2）达到数额巨大起点或者有其他严重情节的，在五年至六年有期徒刑幅度内确定量刑起点。

（3）达到数额特别巨大起点或者有其他特别严重情节的，在十年至十二年有期徒刑幅度内确定量刑起点。依法应当判处无期徒刑的除外。

2.在量刑起点的基础上，根据信用卡诈骗数额等其他影响犯罪构成的犯罪事实增加刑罚量，确定基准刑。

3.构成信用卡诈骗罪的，根据诈骗手段、犯罪数额、危害后果等犯罪情节，综合考虑被告人缴纳罚金的能力，决定罚金数额。

4.构成信用卡诈骗罪的，综合考虑诈骗手段、犯罪数额、危害后果、退赃退赔等犯罪事实、量刑情节，以及被告人的主观恶性、人身危险性、认罪悔罪表现等因素，决定缓刑的适用。

《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（2018年1月28日）

第五条 使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五十万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

刑法第一百九十六条第一款第三项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（一）拾得他人信用卡并使用的；

（二）骗取他人信用卡并使用的；

（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；

（四）其他冒用他人信用卡的情形。

第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

第七条 催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：

（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

（三）两次催收至少间隔三十日；

（四）符合催收的有关规定或者约定。

对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

第八条 恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

第九条 恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。

发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

第十条 恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

第十一条 发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。

第十二条 违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

三、要义辨析

（一）概念

信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，数量较大的行为。

（二）构成要件

1.本罪侵犯的客体是复杂客体，包括公私财产所有权和国家的金融管理秩序。

2.本罪客观方面表现为利用信用卡进行诈骗活动的行为。具体有以下一些方式：一是使用伪造的信用卡。“使用”，包括用信用卡购买商品、在银行支取现金以及接受用信用卡进行支付结算的各种服务。二是使用作废的信用卡。“作废的信用卡”，是指使用因法定的原因失去效用的信用卡。三是冒用他人的信用卡。即是非持卡人以持卡人的名义，使用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。例如使用拣到的信用卡；未经持卡人同意，使用为持卡人代为保管的信用卡进行消费的等。四是使用信用卡进行恶意透支。“透支”，是银行业务中的术语，是指在银行受理账户的客户，在账户上已经没有资金或者资金不足的情况下，经过银行批准，允许客户以超过其账上资金的额度支用款项的行为。“透支”的实质，是指银行借钱给客户。信用卡的透支，是指持卡人在其发卡银行信用卡账户上资金不足或者已经没有资金的情况下，经过银行批准，持卡人仍然可以使用该信用卡，并进行消费。信用卡的透支，实质上是银行向持卡人提供的消费信贷，即允许持卡人在资金不足的情况下，先进行消费，以后再由持卡人补足资金，并按规定支付一定的利息。

3.本罪的主体是一般主体，即凡是达到法定刑事责任年龄，具有刑事责任能力的人都可以成为本罪的主体。在司法实践中，有的外国人在中国利用信用卡进行诈骗犯罪活动，对外国人同样应当以本罪处罚。

4.主观方面，必须是故意，并且具有利用信用卡进行诈骗财物的目的。

（三）要点辨析

1.关于盗窃信用卡并使用是不是按本罪处理问题。

根据《刑法》第196条第3款的规定，盗窃他人的信用卡并且使用该信用卡进行诈骗取得财物的，应构成盗窃罪。行为人持所窃取的银行空白支票用假冒身份等方式骗取财物的行为，不构成单独的诈骗。尽管信用卡不同于银行支票，但从盗窃行为的过程看，两种盗窃行为的性质并没有原则差别，都应当认定为盗窃。盗窃信用卡骗取财物，是盗窃犯罪的继续，因此不另定诈骗罪，而应当以盗窃罪一个罪来定罪。

2.对伪造信用卡并使用伪卡诈骗行为的定性问题。

行为人伪造信用卡，然后又使用伪造的信用卡，在这种情况下，行为人伪造信用卡构成伪造、变造金融票证罪；行为人使用伪造的信用卡构成信用卡诈骗罪，两种犯罪形成牵连关系，应当选择其中的一个重罪进行处罚。根据《刑法》规定，两种犯罪的法定刑相同，应当以牵连犯中的结果行为即以信用卡诈骗罪处罚。

3.信用卡诈骗罪与信用证诈骗罪的区别。

这两种犯罪的区别主要表现在犯罪手段上。信用证诈骗罪是进行诈骗时所使用的是信用证；而信用卡诈骗罪进行诈骗时所使用的是信用卡，这是两者的根本区别。另外在犯罪主体方面也有区别，信用证诈骗罪的犯罪主体包括自然人和单位，也包括外国人和无国籍人。而信用卡诈骗罪的主体是一般主体，单位不能构成这种犯罪的主体。另外，两罪的发生范围也不同。信用证诈骗发生在外贸结算环节，信用卡诈骗发生在国内一般消费现金使用环节。

（四）罪名变迁

1979年刑法没有信用卡诈骗罪的规定，本罪是从全国人大常委会1995年6月30日《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》第14条的规定，吸收改为刑法的具体规定的。1997年刑法修订后，2005年2月28日《刑法修正案（五）》第2条对本罪进行了修正。